河南政法干警面试热点中小银行处境与发展出路

　　陆游、唐婉《钗头凤》词的最后句是“难、难、难”，“瞒、瞒、瞒”。他们是“三难”、“三瞒”，中小银行的处境则是“六难”、“五瞒”。

　　中小银行的“六难”

　　一是存款难。由于成立时间短，机构网点少，中小银行吸存能力明显弱于大型银行。去年2月份以来，连续20个月负利率，更加剧了中小银行的“存款难”;今年，一些中小银行存款甚至出现负增长。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”，中小银行现在是为拉存款而“消得人憔悴”。

　　二是存贷比难。中小银行的存贷比长期高于大型银行，近年季末存贷比普遍高于70%(“冲时点”更是掩盖了日常数据)，逼近监管红线。存款的不稳定性更加大了中小银行存贷比控制的难度。

　　三是流动性难。2010年以来，由于12次上调存款准备金率，中小银行存款准备金率已达19.5%，加之“三高”即存贷比高、保证金存款占比高、中长期贷款占比高，导致中小银行缺乏机动头寸，资金链越来越紧。今年9月5日起，由于保证金存款纳入准备金上缴基数，对中小银行更是雪上加霜。