河南公务员面试热点:存款保险制度何时出台(2)

　　核心是保险额度问题

　　对于国内各方作出的“建立存款保险制度已经具备条件”的判断，曹凤岐认为，无论是企业的承受能力，还是相关部门的协调能力都已经具备了条件。

　　“现在已经到了讨论具体问题的时候了”。曹凤岐认为。那么，具体问题都包含了什么?马德伦表示，存款保险制度的核心是保险额度问题。

　　央行相关负责人此前表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。

　　“50万元额度是坊间传说，不是官方定的。”曹凤岐告诉记者，按照当前理解，存款低于50万元的，如果银行倒闭后将要按照全额赔偿。而据记者了解，目前没有一个国家做到全额赔偿。

　　“目前美国施行的是高限额赔偿，也就是说无论你存多少钱，银行倒闭后多也就赔偿储户10万美元。”曹凤岐建议，设立全额赔偿加比例赔偿，也就是说如果以50万元为全额赔偿的上限，那么超过50万元的部分按比例来赔偿。

　　此外，不提倡全额赔付的理由还在于警惕“逆向选择”。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军的观点是，“由于有了存款保险作依赖，客观上会刺激银行承受更多的风险，鼓励银行在业务活动中冒更大的风险，这无疑会给整个金融体系注入不稳定因素，与建立存款保险制度降低风险的初衷背道而驰”。

　　储户关心的另一个问题是，谁来交保费?对此，黄隽告诉记者，“购买存款保险的费用是由银行方支付的，保险机构会像操作其他保险一样，计算赔率，向银行收取保费。”而保费的费率问题是需要全国统一还是各省份自己定，也已经到了要具体讨论的时候。据记者了解，日本等很多发达国家采取的是统一费率。

　　与此相伴随的一个问题还有，民营银行要将保费交给谁?黄隽认为，从全球来看，银行业公会、私人和政府都可以成为存款保险机构的发起人，但在我国，发起人应该是财政部。

　　她谈到，有可能由财政部出资，成立一家新的国有保险企业，来专门从事存款保险业务。但她同时指出，还不能判断这家新机构是否会以盈利为目的，但作为企业，应该不会亏钱运作。“这个制度应该不会以先试点后铺开的方式推行，而是在整个银行业一次性全面铺开。毕竟强制一部分银行支付保险费，而另一部分无须支付，这是有失公平的。公平的做法是全行业统一起来实施，要交钱，大家一起交”。

　　据了解，美国的存款保险机构为联邦存款保险公司，而该机构除了负责日常的金融业务之外，还具有监督管理职能，包括对投保银行的检查监督，确保银行经营的安全与稳定;对问题银行的处理，通过对银行进行分级达到重点监控和提出改进管理的具体要求;对破产银行的处理，步就是尽快赔付存款人的被保险存款。

　　对于国内的存款保险机构如何设立，现任浙江资本与企业发展研究会理事长、浙江地方金融研究中心主任应宜逊早在2004年就撰文提出建议。在他看来，我国的存款保险公司应当分两个层次组建。“存款保险公司是同时具有金融监管职能的政策性金融机构，它只能由政府举办并以国家财政为后盾。”

　　据他分析，在我国，由于疆域辽阔、人口众多、地区差别甚大，同时还存在大量的地方性小金融机构，因而，仅仅由中央政府开办一家全国性的存款保险公司是不够的。同时还应当让各省(市、区)政府开设区域性的存款保险公司。分两层次设置的主要好处是，体现了地方政府对地方性金融机构的风险处理责任，不再纯粹依赖中央政府，同时又防止了各省(市、区)间的大锅饭;通过设置区域性存款保险公司，赋于省级政府以适度的金融监管权限，这将有助于调动地方政府的积极性，并增强其责任感。

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