2015河南农信社考试金融知识：思考中国金融改革(2)

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　　农村信用社改革的关键点

　　我非常关心“三农”，也非常关心公平。我认为农村信用社改革是我的学术思考中一件印象深刻的事情。

　　上世纪90年代，我接触了农村信用社改革，当时领导给我一项任务，让我处理农村信用社与农业银行的关系。农村信用社过去归属农业银行管理，后来农业银行把农村信用社剥离出去，农村信用社划归人民银行管理。在农业银行把农村信用社剥离出去时，有部分资产负债不清楚，处理起来非常困难。

　　当时采用的方法是设计了一个新的制度——“专项票据置换”，采用花钱买机制的办法，为农村信用社改革注入资本金。农村信用社所有的历史欠账由国家注资，保障其能够继续可持续发展。当时面临的问题是，国家可以给国有商业银行注资，但是不能给农村信用社注资，因为农村信用社是合作金融。后的方案是人民银行用1700多亿人民币的专项票据置换农村信用社的不良资产。这1700多亿是如何确定的?是2002年农村信用社资不抵债总额的50%。当时锁定这个数字后，才对外公布，每个县农村信用社都不能再改。注资是以县为单位，中国有 2600多个县，但是对中部省和老少边穷地区有一定倾斜，注资比重远高于50%。总体来讲，这是一次成功的改革，国家通过一项宏观金融政策解决了农村信用社的历史遗留问题。原来农村信用社资不抵债，存在一个大窟窿，没有私人资本愿意进行投资。注资把农村信用社的资本金提升为零以上，资本金虽然达不到8%，但是这样外部社会资本愿意参股，使大部分农信社能走上可持续发展的道路。

　　为了解决农村信用社的问题，在上世纪90年代至2000年初这些年，我调研了全国150个县，去了很多农村信用社，参加了农信社工作中所有的内勤、外勤工作，包括催款、写发票、财务管理等非常详细的工作，从基本的业务逐步规范起来。比如农村信用社给农民发放的无担保小额信贷，分为金卡、银卡、铜卡。在90年代，金卡可以无抵押贷款2000元，银卡可以无抵押贷1000元，铜卡可以无抵押贷500元。农民可以用这些资金买小鸡、猪崽，这就属于生产性信贷。

　　在农村信用社的票据改革中，票据需要申请和兑付，申请后，农信社需要符合一条条标准才能给予兑付，比如存款、贷款、会计制度、公司治理结构、披露等需要达到标准。兑付时间大概为两年至五年。如果在两年内达到标准，人民银行就用票据置换其不良资产，人民银行把不良资产委托给农村信用社清收，如果清收得好就给予奖励。有人认为这会造成国有资产流失，为什么不把置换出来的不良资产归入人民银行?实际上，如果把置换出的不良资产归入人民银行，人民银行一分钱也收不回来，但如果把不良资产委托给农信社清收，它能收回来一部分，而且收回高的还给予奖励。这个机制的设计在当时非常费工夫。

　　改革方案开始执行时，每个县的农村信用社需要填31张表。一层层程序走下来，一个县联社需要准备七份文件，每份文件都非常厚，这会浪费很多纸，而且太复杂了，我认为这不可行。后来我们就把申请材料简化到每个农村信用社只需要填七张表，申请材料加起来一共不超过11页。原来都是只需盖章，后来要求所有申请表必须有人签字，有人负责。这样的细节保证了这件事能成功，能够花钱确实买到机制，监督公司治理结构达到我们的标准。

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