2018国家公务员考试申论热点：真银行假理财，用震惊形容都不够

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　　用“贵圈真乱”来吐槽银行业，可能略显夸张，但有些银行及其工作人员搞暗箱操作、违法交易之胆大，又岂是一个“乱”字了得，暴露出的问题已无法用震惊来形容。

　　4月18日，市场传出民生银行北京某支行发生一起涉及金额约30亿元的“飞单”及票据造假案。这事涉及两重要环节，一是银行销售“飞单”，但实质是销售假理财产品；二是涉及票据造假行为，也就是在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”。前者是针对个人客户，后者涉及企业客户和其他银行，这也就意味着，在这两大银行业务上，该支行全面沦陷了。仅银行销售假理财产品这一环节反映出的问题，就让人细思恐极。

　　首先，此案涉及的理财产品从头到尾都是假的，客户却都信以为真。据报道，这家支行以“原投资人急于回款，愿意放弃利息”为由，向支行高净值客户推荐一款“年化收益率8.4%”的理财产品。在执行过程中，客户还签署了理财产品转让协议、交易资金监管协议等“正式文件”。可到后才发现，该理财产品根本不存在，而“原投资人”（转让方）自然也系子虚乌有。

　　其次，此案涉及该支行从一般工作人员到副行长、行长，支行行长张颖（目前已被警方带走调查）还亲自向客户推荐该理财产品。换言之，这是以该支行乃至以民生银行的信用背书的一起窝案，不仅极具迷惑性，而且情节十分恶劣。

　　涉事支行是民生银行的明星支行，是全国私银客户多的支行。而这家明星支行的行长张颖又是一位明星行长，她仅用短短3年时间，就让该支行金融资产在全国排名。一家明星银行、一位明星行长，却公然造假、私刻公章，销售假理财产品、伪造高额票据，这如何不让人深感恐怖。

　　第三，更可怕的是，这起案件暴露出该支行内控防线全面溃败，监管形同虚设。按理说，银行销售理财产品、开具票据，都有一整套规范化流程和内控体系，在监管层面上，也有一堆相关文件和措施，但很显然，所有这些规范流程和监管措施都没能阻挡住这起案件的发生。这样的话，该如何防范又一起类似案件的发生，不免让人深感担忧。

　　上当的银行客户或有贪图利益的毛病，但关键是，他们是在正规商业银行内，在一位货真价实的银行行长的推荐下，购买了银行的理财产品，相关协议上盖的也是银行的公章（就算是假章，又有谁能想到？），面对如此逼真的交易场景，试问有几个人能避免掉入陷阱，不上当受骗？而如今，据悉民生银行却表示此事件为张颖的个人行为，这又如何让人信服？

　　近年来，银行理财业务发展迅速，而购买理财产品的，多数为上了年纪的用户，他们的共同特征是缺乏专业理财知识，更容易听信销售人员的推销和劝诱。所以，针对银行理财（现场）业务，除了目前实施的双录（录音、录像）外，还应有更严格的规范和监管措施，以切实保障用户的权益。

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