2021年河南省考：网上买菜“被贷款”，商家的算盘不能打得这么响

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　　近日，有用户吐槽，自己在不知情的情况下被美团外卖和美团买菜分别开通金融服务即“美团月付”，欠款100多元。不少网友表示，也曾有过类似经历。记者了解到，“美团月付”是一种授信付款服务，逾期会在个人征信中体现。目前，当事人表示事件已处理，被免除贷款费用，但心情仍十分复杂。(见1月11日《北京青年报》)

　　通过网络平台买菜、叫车、骑单车，是网络时代再常见不过的生活场景，谁能料到会在神不知鬼不觉间背上贷款，逾期不仅要支付罚息，还会影响个人征信?涉事平台未将相关授信付款服务的规则明确告知用户，且在实际操作中有诱导之嫌，令用户误以为只是普通的月结模式，以至于轻易被开通贷款服务，这种操作让诸多人忧虑。

　　目前，各大互联网平台都实现了多元化发展，尽力争夺用户资源，尽可能满足用户的需求，通过一站式服务，增强用户的黏性，由此实现利益最大化。一些平台推出的消费贷金融服务，也是围绕这一目标展开的——鼓励用户养成借钱消费的习惯，把更多消费金额留在平台内，助力平台业绩持续增长。这种用户先消费、后还钱的模式，本质上是用户向平台借钱消费，如果在详情公开透明、用户知情同意等情形下，这无疑是共赢的模式——平台有利可图，同时可以获得较稳定的用户群，而用户则可以通过借贷消费缓解“燃眉之急”或利用平台优惠规则获得补贴。

　　但是，消费贷无疑存在一定的风险性，若用户无力偿还，就容易造成坏账率升高，导致平台出现亏损。而且，消费信贷是先消费、后还钱模式，用时感觉很爽，但消费者如果自控力较弱，容易形成非理性消费、盲目借钱消费，最终造成债务过重而无力负担，甚至为此背上失信记录。

　　实际上，平台为了规避坏账率高企的风险，均采取了限额贷款模式，给用户的额度一般在数百元、数千元之内。但是，有些用户会同时在多个平台消费，各平台的信贷额度叠加起来就变成了高额度，一旦超出收入，就可能发生违约，如此，压垮的不仅是用户，平台本身也会受到损失。

　　近年来，互联网用户背负的平台信贷债务快速累积，违约风险也在逐渐增加，无力偿还债务的用户并不鲜见，有的甚至成为互联网时代的“卡奴”，由此也引发了不少社会问题，埋下了巨大的金融安全隐患。近日，银保监会在官网发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒消费者要树立理性消费观，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

　　对于平台不遗余力开拓授信付款业务，用各种手段诱导用户开通贷款的做法，监管部门要高度警惕，站在防范金融风险的立场，严格按照金融市场管理规则，对各平台相关业务予以规范，禁止不合规的营销推广和诱导服务，督促平台提供透明、合法的消费贷服务，确保金融安全的同时，帮助用户守好权益的底线。

　　互联网平台、企业不是法外之地，肆意妄为者应该付出代价。(江德斌)

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