2012河南公务员考试申论热点：遭遇“天价车祸”(3)

　　同时，许德风也认为，并不能完全忽视因高额赔偿造成普通人“倾家荡产”的情况，法律应该在执行、保险及其他相关方面，提供更多保护行为人的措施，“如果能够制定个人破产制度，对过失侵权而发生的赔偿责任，若债务人无力履行，允许其通过破产免债的程序而免于清偿，就可以很好地避免行为人因不慎而陷入负债累累的境地。”

　　保险能否远离天价赔偿

　　越来越多的豪车出现在道路上已是不争的事实，一味躲闪避让显然不是解决“天价车祸”的办法，“设计更合理的保险制度”逐渐聚焦了公众期待的目光。

　　豪车之所以“豪”，不仅仅在于其动辄成百上千万元的高昂价格，其维修费用也高得让人咂舌。据张虹介绍，一些百万级别以上的豪车，一只轮毂3万元、整车喷漆5万元、换只轮胎10万元、一只前大灯系统总成10万元，“而且豪车损坏的部件基本不能修理只能更换，而这些部件又几乎全部依赖进口，再加上高额的人工费用、漫长的维修周期，造成豪车不修则已，一修费用惊人。”

　　面对豪车的投保，保险公司其实也颇感头疼。“目前公司一般只承接300万元以下的豪车商业险，还得经过严格的审核确定，车型都比较固定。”国内某大型保险公司销售人员丁逸说，目前国内的保险公司基本上都拒豪车的商业投保，“看似豪车投保保费高、利润大，但实际上保险公司在豪车维修定价方面基本没有话语权，很难清晰掌握豪车部件的来源、价格等关键信息。所以，一旦豪车出险，保险公司一定是亏损的。”保险公司的苛刻条件，导致部分豪车只带着基本的交强险就上路了。

　　如何设计更为合理的保险制度，大限度地降低“天价车祸”的风险?从事《保险法》研究的北京大学法学院副教授谷凌表示，在现行的车损险条款中规定：保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。这就是所谓“无责免赔”条款。但投保人投保的目的在于转移因机动车发生事故给自己造成损失的风险，而《保险法》中对此有明确规定：保险人有在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。因此，当事故发生时，被保险人既可以直接向第三者请求赔偿，也可以向保险公司请求赔偿，再由保险公司行使代位求偿权。而“无责免赔”条款的存在，则事实上剥夺了被保险人向保险公司求偿的权利，这明显不符合《保险法》的精神。

　　为保护保险消费者权益，2012年3月8日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，明确规定无责方保险公司不得以放弃“代位求偿权”的方式，拒机动车损害进行赔偿。

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