2012河南政法干警考试申论热点：新型金融机构监管(3)

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　　民间金融的新机遇

　　民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。民间金融提高了资金的使用效率，在服务中小企业方面具有不可替代的优势，是促进“草根经济”发展的重要推动力。民间金融的发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都有着重要的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融成为大势所趋。

　　借贷危机

　　暴露民间金融困境

　　长期以来，我国民间金融发展困难重重。由于诸多限制条件，大部分民间金融活动处于无序的地下运作状态，只能在“灰色地带”生存。

　　我国对民间金融进行较为严格的限制多是出于对风险的顾虑。民间借贷形成了大量的体外循环资金，监督管理难度较大，易对国家货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。在存贷款利率水平上，民间金融机构往往要高于正规金融机构，高利率加剧了贷款风险，提升了潜在不良贷款率，对整个金融体系的稳定带来负面影响。

　　由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力有限，经营状况不稳定，且缺乏国家的支撑力量，其抵御风险能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚至破产倒闭。

　　此外，民间金融将借贷关系建立在民间信用之上，一定程度上出现“人格化交易”特点，这在形成其独特优势的同时，也带来了经营不规范、担保条件不完善等一系列问题。对于监管部门来说，由于民间金融机构较为分散，其投融资活动的规范性不及大型正规金融机构，因此在监管方面存在一定的困难，易导致监管“真空地带”的出现。

　　近期的民间借贷危机使民间金融发展过程中的风险和问题浮出水面，显示了进行民间金融改革的必要性。民间借贷活动中的经营风险是导致危机爆发的原因之一，但监管的缺失也是危机的重要根源。

　　地下运作的状态无法使民间借贷活动规范化，同时增加了监管的难度。限制民间金融发展，并不能从根本上控制风险，只有引导民间金融进行合法化、阳光化运作，推进民间金融机构规范化发展，才能从根本上解决民间金融无序经营的难题。

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