2015河南农村信用社考试金融知识：互联网金融逼宫

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　　2015年银监会“三个不低于”的新政加码扶持小微贷款，实体经济逐渐暴露出来的不良则让银行放贷更加趋于审慎。在这种微妙的博弈关系下，发展供应链金融成为银行发展小微贷款的新模式。

　　近日，腾讯财经从中国银行(601988.SH)了解到，该行2014年供应链金融业务发生额近1万亿元，平均复合增长率为68%。截止2014年末，累计拓展华为、富士康、比亚迪、东风汽车等超过500个供应链融资项目，为上述核心企业的超过8000家上下游中小企业提供了融资需求。

　　所谓供应链金融，是指以核心企业做信用担保，银行为其供应链条上的上下游企业提供涵盖融资、结算、应收账款管理等多种产品的一种新型金融业务模式。目前业内普遍采用的是“1+N”模式，“1”即指核心企业，“N”为上游供应商和下游经销商。

　　中行贸易金融部副总经理姜煦认为，面对“金融脱媒”、利率市场化步伐的加快，大客户的融资需求锐减，银行传统的“傍大户、吃息差”的盈利模式将难以为继。而发展供应链金融，特别是在线供应链金融，能帮助银行批量拓展中小企业客户基础，改变传统盈利模式。

　　解决小微企业融资困境

　　由于存在信用信息不对称、抵押担保不足、抗风险能力弱等问题，国内中小企业普遍面临融资难、融资贵的问题。

　　银监会为此出台过一系列措施，新近的政策是将2015年银行业小微贷款工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。

　　在“金融脱媒”加速的背景下，供应链核心企业自身的融资需求锐减。但核心企业希望银行依托其信用和管理支持，为其上下游企业提供融资便利，帮助其稳定上游供应，扩大下游销售，提升供应链整体竞争力。

　　浙江网新数码有限公司(以下简称“网新数码”)是联想集团的一级分销商，拥有150多家下游经销商，融资需求量巨大。为此，中行为网新数码量身设计了“销易达”经销商融资产品解决方案。凭借网新数码提供的信用支持，中行占用核心企业的授信额度为下游经销商提供融资。

　　据姜煦介绍，这个项目从2012到2014年一共做了8000笔，发放了4亿元贷款，平均每笔金额五万元，小的一笔金额三千元。“3000元融资跟3个亿融资在银行内部走的程序一样，操作成本太高了，信用风险也没法控制。换作是以前，小经销商很难从银行拿到融资。”

　　网新数码的一位下游经销商陈昌庭告诉腾讯财经，目前中行给他公司的授信额度是270万元，由网新数码提供信用担保。“以前没有房屋抵押在银行根本贷不到款。”在他看来，“销易达”除了给他提供了资金支持外，还操作便捷，能随借随还，这样算下来，资金成本更低。

　　在华为供应商融资的案例中，姜煦介绍道，如果是供应商单独去银行融资，融资成本在基准利率上浮20%、30%都有可能。而通过华为供应商融资模式，凭借华为的供应链管理和信用支持占用中行原本给华为的授信额度，供应商的融资成本能显著降低10%—20%。

　　此外，通过供应链融资模式，除了能部分解决小微企业融资难和贵的问题，还能帮助小微企业在银行积累自身信用，实现资金归集，提升其财务管理能力。

　　“银企直连”的定制化模式

　　据了解，中国银行重点选择电子、装备制造、汽车、航空、民生消费等行业作为供应链融资的拓展目标，并根据不同行业设计不同的解决方案。

　　考虑道网新数码拥有较成熟的电子商务平台，中行通过银企对接方式为其经销商提供了在线融资方案。简单来说，经销商通过网新数码的电子商务平台提出融资申请，该申请通过银企直连专线推送至中行供应链金融业务系统(“SCF系统”)，中行审核通过后实施批量放款，经销商的还款流程同样可以在平台上实现。

　　通过该方案，中行掌握了经销商和网新数码之间交易的物流、资金流、信息流，便于风险控制。经销商也实现了从融资申请、发放到还款的全程“无纸化”处理，融资发放及归还可实现T+0处理，提高了处理效率。

　　此外，中国银行将应收帐款保理融资产品运用到华为供应链融资方案中，依托华为公司提供的供应商信息及历史交易记录，设计了一套涵盖上游企业主体信用、债项缓释、供应链管理等因素供应商评价和准入体系，降低了供应商准入门槛。

　　同时，凭借华为对应付账款的确认，中行将华为公司的信用延伸至上游供应商，通过保理融资产品帮助供应商提前收回应收账款，缓解资金压力。

　　据中行深圳分行副行长叶新阶介绍，截止2014年末，中国银行已为华为近百家供应商提供了应收账款保理融资服务，融资规模超过百亿元。

　　网络化、全球化成发展方向

　　“网络金融已经成为未来供应链金融的主要发展方向。”姜煦说道。

　　他介绍称，自2011年项目落地以来，中行拓展了京东、苏宁、家乐福等多个在线供应链金融项目，累计为300余家企业发放融资超过百亿元。

　　不容忽视的问题是，像京东这样拥有大量供应链的企业，已经开始放弃跟银行的合作，自己成立金融部门，做供应链金融业务。如京东2013年底推出的保理融资产品“京保贝”，向供应商提供的融资规模累计超过了130亿元。

　　“电商平台掌控着物流、资金流、信息流的优势。” 姜煦坦诚，京东的案例给了他们很大的刺激。电商平台可以跨界做金融，银行也应该跨界经营。“这样银行未来才有生存的空间，才能不被像阿里巴巴、腾讯这些互联网往金融方面发展的企业所超越。”

　　他们的应对措施是，利用自身在资金、特定行业客户资源等方面的优势，通过与电商平台开展深度合作以及自建开放式电商平台等方式，为平台企业提供集电子商务、物流、仓储、保险、结算、融资在内的一站式服务。

　　此外，发展全球供应链金融服务也是中行未来的重点之一。姜煦介绍称，中行依托遍布全球的机构网络，已经为英国、美国、法国、意大利等近20个国家和地区的客户提供全球供应链金融服务。

　　姜煦称，未来将研究“一带一路”及自贸区相关政策，加强对客户、产品、风险这几个方面全球整合能力。“全球统一营销、统一授信、统一风险控制，这是我们一个努力的方向。”

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