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　　消费者

　　草根没义务“过度防御”

　　昨日下午2时许，在柜台前办理保险业务的一名女士说：“今年刚刚领驾照，已经发生3次剐碰事故，真头疼!要真是不小心剐蹭到豪车，那就惨了。”针对近期越炒越热的天价豪车剐蹭一事儿，不少保险公司业务员也抓紧机会，劝说开车人多投保险。

　　“20万元?买少了!”一名保险公司车险部负责人告诉记者，在北京地区，不说撞豪车，如果撞伤了路上的行人，“没个三四十万元根本应付不下来。而如果有人员伤亡，需要赔付人均年收入的20倍，开车人可能赔付60万元到近百万元的费用。”这位负责人说，“消费者购买三者险，怎么也应该达到五六十万元保额。”

　　粗算一笔账，以北京500万辆车计算，如果三者险都从10万元提高到50万元，且都像丁先生那样享受最低折扣，500万车主每年需多掏20.5亿元。

　　而近期，一辆兰博基尼跑车在成都遭遇事故，相关工作人员初步认为损失高达200万元。也就是说，即使每个开车人都“咬牙”多买三者险，仍有可能面对无法预知的巨大赔付。

　　另一方面，豪华车辆的数目毕竟只占极少数，为了这极少数情况下可能发生的事故，每年都多交费用是否让保险公司坐享渔利，有点“过度防御”?对此，记者随机采访到的5位开车人都表示，希望能设置一个赔付上限，万一普通车撞了豪车，以高限赔付即可，其余部分可以由豪车的保险支付。否则，马路上一见到豪华车辆，普通车主还不都得躲着走?

　　专家

　　应推出“超赔责任保险”

　　“我国民法规定，公民的民事权利能力一律平等。不能因为他是豪车车主，就可以不赔或少赔。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，目前车险的赔付上限在法律上仍是一个空白点。近年来类似情况增多，除非对现有法规进行修订，限制开车人在极端情况下的赔付上限，这是解决途径之一。但前提是，豪华车辆需要适当提高保险费用。

　　今年以来，保监会已下发通知，中国保险协会也拟出了保险示范合同，要求各家保险公司不得拒绝车主“代位求偿”的要求。也就是说，如果豪华车主被普通车主撞了，豪华车的主人可以要求自己的保险公司赔付，然后再由保险公司“代位”向普通车主追偿。

　　而据记者了解，类似上述进行“代位求偿”的保险公司，经常会陷于追讨不回赔付金额的尴尬境地。庹国柱教授说，这也是保险公司不愿为豪华车辆上保险的原因。保险公司往往要求为豪华车辆购险人上调保险费用，从而减轻自己的负担。

　　此外，保险公司还可以推出“超赔责任保险”。庹国柱教授解释说，这是一个新的险种，如开车人自己购买20万元三者险，然后再购买这种“超赔责任保险”。一旦需要赔付20万元以上到100万元，就属于“超赔责任保险”的理赔范围。据悉，目前已有保险公司开始酝酿这一险种。

　　北京保险协会产险部主任李枫则表示，担心撞豪车?最好的解决办法是不违反交通规则!“如果合法合规驾驶，在事故中无责，当然不用担心赔付的问题。”李枫说。 

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