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　　民间金融改革需引导与监督并举

　　温州金融综合改革试验区取得成功的标志有三：一是出现了真正由民间资本主导的金融机构;二是民间借贷真正可以在阳光化、透明化的环境中进行，没有后顾之忧;三是金融监管机构对民间金融机构具有足够的风险控制能力和监管能力。由此可见，此次改革的关键在于处理好效率与稳定之间的平衡关系，在推进改革的同时完善监管体系，合理控制风险。

　　实现民间金融机构的规范化运作是此次改革的重要任务。这要求改变民间金融依赖民间信用的运作模式，这一模式无法完全保证民间金融的健康发展。民间金融机构要逐渐建立合理完善的信用担保机制、贷款管理机制以及风险化解机制，这样才能适应愈加复杂化的金融交易和不断扩张的信贷规模。

　　在具体操作过程中，应采取有效措施提高民间资本的参与程度，使民间资本能够真正进入民间金融领域。民间资本进入银行业有两条途径，二者并行不悖。

　　其一，选择一批有实力、有业绩的民营资本发起设立全国性或区域性股份制商业银行，这需要监管部门制定一系列合理明确的行为规范和监管指标，只要民营资本符合一定的条件和行为规范，就应允许其进入民间金融领域，优胜劣汰，由市场进行进一步筛选。

　　其二，遴选一批优秀的小额贷款公司直接翻牌为社区银行或村镇银行，监管部门不仅要对小额贷款公司的转制条件和程序进行严密规定，同时也应对其转制后的经营范围、运作方式等进行详细规定，保证其正规运行，真正服务于实体经济。

　　此次金融改革旨在将民间金融机构转变为在“阳光地带”下进行合法经营的正规金融机构，这意味着民间金融机构的规范化需要国家政策的扶持和引导。首先，要成立相关机构，对民间金融机构提供业务咨询服务，引导民间金融机构逐渐建立完善的信用担保机制、风险防范机制和公司管理机制。其次，要出台切实的鼓励措施，为民间金融机构提供政策支持，帮助民间金融机构提高管理贷款和化解风险的能力，平稳完成过渡期。

　　监管部门能否建立与民间金融运行机制相适应的监管体系，也是关系到改革成败的关键因素。化解民间借贷风险，要建立相应的存款保险制度，存款保险公司不仅能在发生危机的情况下保护存款人利益、减少系统性风险发生的可能性和带来的损失，而且能在诸多层面对民间金融机构进行必要的监管，约束民间金融机构的高风险行为。

　　民间金融的地方性色彩决定了地方政府在监管中能够掌握更为充分的信息，而民间借贷与地方政府休戚与共的关系也使地方政府对民间借贷的主动监管成为可能。地方政府应逐渐在民间金融监管中扮演主要角色，加强监管力度，并成立地方一级的独立监管机构。

　　短期内，地方政府可依据民间借贷的独特情况制定针对性措施，在信息收集、问题处理、危机化解等问题上扮演更为积极的角色;长期内，地方政府可以参与到民间金融的立法中，从法规层面规范民间借贷的运行。

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